Overlijdensrisico­verzekering vergelijken

In veel gevallen wordt een overlijdensrisicoverzekering tegelijk met een hypotheek afgesloten. Veel hypotheekverstrekkers eisen dat tegenwoordig van hun klanten. Het is dus verstandig om vooraf een overlijdensrisicoverzekering te vergelijken en af te sluiten. Je sluit dan een overlijdensrisicoverzekering af met ongeveer dezelfde hoogte als je hypotheek.

Het afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering samen met een hypotheek zorgt voor financiële zekerheid voor je nabestaanden. Op het moment dat je komt te overlijden, keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit. Met dat bedrag kun je partner de hypotheek (voor een groot gedeelte) aflossen. Je partner hoeft dus niet gedwongen het huis te verkopen. Mocht de hypotheek al zijn afgelost, kan de uitkering gebruikt worden om het weggevallen inkomen op te vangen.

Belangrijk om te weten is dat een overlijdensrisicoverzekering niet altijd uitbetaald. Er moet aan enkele voorwaarden voldaan worden. De verzekeraar keert alleen de premie uit aan je nabestaanden als je tijdens de looptijd van de overlijdensrisicoverzekering komt te overlijden. 

Daarnaast mag er ook geen sprake zijn van onvolledigheid of onjuistheden bij het invullen van de gezondheidsverklaring. De verzekeraar zal bij het afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering eerst vragen om een gezondheidsverklaring. Dit is een grote vragenlijst die gaat over zowel je medische verleden als je huidige medische situatie.

Een overlijdensrisicoverzekering loopt gedurende de looptijd flink in de papieren. Maandelijks betaal je een paar tientjes, maar wel voor een looptijd van bijvoorbeeld dertig jaar. Wanneer je dus per maand € 5,- goedkoper uit kan zijn voor dezelfde dekking heb je het eigenlijk over een verschil van € 1.800,-. Het is daarom verstandig om eerst goed onderzoek te doen naar verschillende overlijdensrisicoverzekeringen en deze met elkaar te vergelijken.

De premie die je betaalt voor de overlijdensrisicoverzekering hangt af van veel verschillende factoren. Een van de belangrijkste variabele die invloed heeft op de premie voor de overlijdensrisicoverzekering is je leeftijd op het moment dat je de verzekering afsluit. Hoe ouder je bent, des te groter de kans is dat je komt te overlijden tijdens de looptijd van de verzekering. De premie zal dan hoger zijn dan iemand die jonger is.

Daarnaast speelt je gezondheid ook een grote rol in het bepalen van de premie. De verzekeraar kijkt zowel naar je medische geschiedenis als naar je huidige situatie. Op basis van deze informatie maakt de verzekeraar een risico-inschatting. Tot slot hebben de lengte van de looptijd en de hoogte van de uitkering invloed op de maandelijkse premie.

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering wordt er vaak onderscheid gemaakt tussen rokers en niet-rokers, wat een aanzienlijke invloed heeft op de premie die je betaalt. Verzekeraars beschouwen rokers als een hoger risico vergeleken met niet-rokers. Dit komt omdat roken geassocieerd wordt met een hogere kans op vele ziekten wat de levensverwachting kan verkorten.

Hierdoor zijn de premies voor rokers doorgaans hoger dan voor niet-rokers. Het verschil in premie kan aanzienlijk zijn en hangt af van meerdere factoren zoals de leeftijd van de verzekerde, de looptijd van de verzekering, en het verzekerde bedrag.

Vanaf januari 2021 kunnen ex-kankerpatiënten zich gemakkelijker verzekeren. Dit komt door nieuwe regelgeving die verzekeraars verbiedt om kanker als factor mee te wegen, wanneer iemand een aantal jaar vrij is van kanker, bij het vaststellen van premies voor overlijdensrisico- en uitvaartverzekeringen. In de regel moet er tien jaar geen kanker zijn geconstateerd. Voor jongeren tot 21 jaar geldt een kortere termijn van vijf jaar, vanwege de grotere kans op blijvend herstel na herstel van kanker. Wel speelt de hoogte van het verzekerde bedrag en de eindleeftijd ook een rol om te bepalen of dit niet bekeken mag worden. Om zeker te weten of het in jouw situatie door de verzekeraar beoordeeld moet worden kun je deze checklist invullen bij het Verbond van Verzekeraars. Deze nieuwe regelgeving is bedoeld om ex-kankerpatiënten dezelfde verzekeringsmogelijkheden te bieden als anderen, zonder dat hun ziekteverleden een hindernis vormt.

Als je een hypotheek neemt, kan de geldverstrekker je verplichten een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. Deze ORV is dan vaak verpand aan je hypotheek, wat betekent dat bij overlijden de uitkering direct naar de hypotheekschuld gaat. Dit vermindert automatisch je hypotheekschuld.

Stel je voor, een echtpaar heeft een huis gekocht voor € 400.000,- met een hypotheek van € 350.000,-. Ze hebben een ORV waarbij op het leven van de man € 275.000,- verzekerd is en op dat van de vrouw € 175.000,-. Als de man overlijdt en de ORV is verpand, wordt de € 275.000,- gebruikt om de hypotheek af te lossen, waardoor er een resterende schuld van € 75.000,- overblijft.

Tegenwoordig bieden sommige geldverstrekkers echter de optie om deze verpanding op te heffen. Als het echtpaar hiervoor kiest, kan de vrouw bij overlijden van haar man zelf besluiten hoe ze de € 275.000,- van de ORV gebruikt. Ze kan ervoor kiezen om de hele hypotheek af te lossen, een deel ervan, of het geld anders te besteden, zoals aan een spaarrekening voor toekomstige studiekosten van hun kinderen. Dit geeft meer vrijheid in financiële planning na het overlijden van een partner.