Overlijdensrisicoverzekering vergelijken

Een overlijdensrisicoverzekering keert niet in alle gevallen uit; er zijn bepaalde voorwaarden waaraan moet worden voldaan. De verzekering keert alleen uit als je tijdens de looptijd van de polis komt te overlijden. Daarnaast is het van groot belang dat de gezondheidsverklaring correct en volledig is ingevuld. Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vraagt de verzekeraar om een gezondheidsverklaring, waarin je wordt gevraagd naar je medische geschiedenis en huidige gezondheidssituatie. Onjuistheden of onvolledigheden in deze verklaring kunnen ertoe leiden dat de verzekeraar niet uitkeert. Zorg er dus voor dat je deze informatie nauwkeurig en eerlijk invult.

Een overlijdensrisicoverzekering kan op de lange termijn flink in de kosten lopen. Hoewel de maandelijkse premie slechts een paar tientjes bedraagt, loopt dit bij een looptijd van bijvoorbeeld dertig jaar al snel op. Bespaar je bijvoorbeeld € 5,- per maand door te kiezen voor een goedkopere verzekering met dezelfde dekking, dan scheelt dat uiteindelijk € 1.800,-. Het is daarom verstandig om eerst grondig onderzoek te doen en verschillende overlijdensrisicoverzekeringen met elkaar te vergelijken voordat je een keuze maakt.

De premie voor een overlijdensrisicoverzekering wordt beïnvloed door verschillende factoren. Een van de belangrijkste is je leeftijd op het moment dat je de verzekering afsluit. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je tijdens de looptijd van de verzekering komt te overlijden, waardoor de premie hoger uitvalt dan bij een jongere persoon. 

Ook je gezondheid speelt een grote rol. De verzekeraar beoordeelt zowel je medische geschiedenis als je huidige gezondheidstoestand om een risico-inschatting te maken. Daarnaast hebben de lengte van de looptijd en de hoogte van het verzekerde bedrag invloed op de premie. Hoe langer de looptijd en hoe hoger de uitkering, hoe hoger de maandelijkse premie zal zijn.

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering wordt vaak onderscheid gemaakt tussen rokers en niet-rokers, wat de premie aanzienlijk kan beïnvloeden. Omdat roken wordt geassocieerd met een verhoogd risico op ziekten en een verkorte levensverwachting, beschouwen verzekeraars rokers als een hoger risico. Hierdoor zijn de premies voor rokers doorgaans hoger dan voor niet-rokers. Het premieverschil kan groot zijn en is afhankelijk van factoren zoals de leeftijd van de verzekerde, de looptijd van de verzekering en het verzekerde bedrag.

Sinds januari 2021 is het voor ex-kankerpatiënten gemakkelijker geworden om een verzekering af te sluiten. Door nieuwe regelgeving mogen verzekeraars kanker niet langer als factor meewegen bij het vaststellen van premies voor overlijdensrisico- en uitvaartverzekeringen, mits de persoon een aantal jaar kankervrij is. Voor volwassenen geldt doorgaans een termijn van tien jaar, terwijl voor jongeren tot 21 jaar een kortere periode van vijf jaar geldt, vanwege hun grotere kans op volledig herstel. 

De hoogte van het verzekerde bedrag en de eindleeftijd kunnen wel invloed hebben op de beoordeling door de verzekeraar. Om te controleren of dit in jouw situatie van toepassing is, kun je een checklist invullen bij het Verbond van Verzekeraars. Deze regelgeving is bedoeld om ex-kankerpatiënten gelijke kansen te bieden bij het afsluiten van verzekeringen, zonder dat hun ziekteverleden een belemmering vormt.

Als je een hypotheek neemt, kan de geldverstrekker je verplichten een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. Deze ORV is dan vaak verpand aan je hypotheek, wat betekent dat bij overlijden de uitkering direct naar de hypotheekschuld gaat. Dit vermindert automatisch je hypotheekschuld.

Stel je voor, een echtpaar heeft een huis gekocht voor € 400.000,- met een hypotheek van € 350.000,-. Ze hebben een ORV waarbij op het leven van de man € 275.000,- verzekerd is en op dat van de vrouw € 175.000,-. Als de man overlijdt en de ORV is verpand, wordt de € 275.000,- gebruikt om de hypotheek af te lossen, waardoor er een resterende schuld van € 75.000,- overblijft.

Tegenwoordig bieden sommige geldverstrekkers echter de optie om deze verpanding op te heffen. Als het echtpaar hiervoor kiest, kan de vrouw bij overlijden van haar man zelf besluiten hoe ze de € 275.000,- van de ORV gebruikt. Ze kan ervoor kiezen om de hele hypotheek af te lossen, een deel ervan, of het geld anders te besteden, zoals aan een spaarrekening voor toekomstige studiekosten van hun kinderen. Dit geeft meer vrijheid in financiële planning na het overlijden van een partner.

Voor een verzekering waar in totaal veel kosten aan zitten verbonden, zoals de overlijdensrisicoverzekering, is het goed om de verschillen in de verzekeraars te vinden. Als eerst kunnen verzekeraars zich onderscheiden op het gebied van service en kwaliteit. Door een klantenservice die 24/7 bereikbaar is, of door persoonlijk contact tijdens het afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering onderscheidt een verzekeraar zich. Een verzekeraar die meedenkt met je situatie zal ervoor zorgen dat je eerder bij hen de verzekering afsluit.

Ook kunnen verzekeraars zich onderscheiden door de hoeveelheid mogelijkheden ze jou bieden. Veel verschillende soorten pakketten, waardoor jij een keuzevrijheid krijgt. Je kunt zelf de plussen en minnen tegen elkaar wegstrepen en een keuze maken. Een verzekeraar waarbij je uit vier of vijf verschillende pakketten kunt kiezen, is voor jou als klant aantrekkelijker dan een verzekeraar die één pakket aanbiedt.