Vanaf 1 januari 2027 is het voornemen van de overheid om alle zzp’ers te verplichten zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Dit wetsvoorstel (BAZ) moet nog definitief worden goedgekeurd. Dit geldt alleen voor de zelfstandige ondernemers die winst maken met hun bedrijf. Deze maatregel kan grote gevolgen hebben voor ondernemers, want dit betekent dat iedere zelfstandige ondernemer een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten.
Wat is een AOV en hoe werkt het?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering waarmee je een garantie hebt op inkomen. Word je arbeidsongeschikt? Dan ontvang je maandelijks een uitkering van de verzekeraar.
Vaak kies je zelf (voor particuliere AOV’s):
- Het percentage van je huidige inkomen dat je verzekert (maximaal 70%).
- De hoeveelheid maanden die je zelf overbrugt voordat de uitkering ingaat.
- De looptijd van de uitkering, tot welke leeftijd de verzekeraar uitkeert.
Let op: in het voorstel voor de verplichte basisverzekering loopt de uitkering tot de AOW-leeftijd. Bij particuliere AOV’s heb je hierin meer keuzevrijheid.
Waarom wordt de AOV verplicht in 2027?
1. Beschermen tegen inkomensverlies
Veel zzp’ers hebben nog geen verzekering tegen arbeidsongeschiktheid, vaak omdat de premie te hoog lijkt. Dit verandert vanaf 2027, de overheid wil je inkomen beschermen als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken.
2. Eerlijk speelveld creëren met werknemers
De overheid wil concurrentie gelijktrekken tussen zzp’ers en werknemers. Op dit moment kan je als zzp’er je tarieven lager houden, omdat je geen premie hoeft te betalen. Dit leidt volgens de overheid en vakbonden tot oneerlijke concurrentie. Door de AOV verplicht te maken, worden de verschillen kleiner.
3. Minder druk op financiële voorzieningen
Zonder verzekering kun je als zzp’er die in financiële problemen raakt sneller beroep doen op de bijstand. Dit vormt belasting op de algemene middelen. Als zelfstandige heb je dan een eigen vangnet.
Wat kost een AOV en wat krijg je uitgekeerd?
De overheid wil dat alle zzp’ers vanaf 2027 een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ). Volgens voormalig minister Karien van Gennip wordt de premie 6,5% van je inkomen aan bruto-premie met een maximum van € 195,- per maand. Als zzp’er ontvang je bij deze basisverzekering 70% van je inkomen (winst uit onderneming), met als maximum de hoogte van het wettelijk minimumloon.
Let op: de uitkering uit de verplichte basisverzekering gaat pas na een wachttijd van 52 weken in. Tot die tijd moet je jezelf financieel zien te redden.
Bij particuliere verzekeringen speelt daarnaast mee: hoe jonger, gezonder en minder risicovol werk je doet, hoe lager de maandelijkse premie. Ook de vorm van dekking zorgt voor verschillen in je premie.
Vormen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bij particuliere AOV’s zijn er verschillende manieren waarop verzekeraars arbeidsongeschiktheid beoordelen:
- Beroepsarbeidsongeschiktheid: wordt alleen gekeken of je de werkzaamheden van je huidige beroep kunt uitvoeren. Dit geeft meestal de beste en snelste dekking.
- Passende arbeid: er wordt gekeken naar werk dat past bij jouw opleidingsniveau en ervaring. Strenger dan beroepsarbeidsongeschiktheid.
- Gangbare arbeid: dit is de strengste vorm; je krijgt alleen een uitkering als je helemaal geen werk meer kunt verrichten.
Belangrijk: voor de verplichte basisverzekering (BAZ) zijn deze keuzemogelijkheden er niet; die hanteert een standaardregeling.
Wat verzeker je met een AOV?
Met een AOV ben je verzekerd van:
- Een arbeidsongeschiktheidsuitkering tot de gekozen eindleeftijd (bij de BAZ tot de AOW-leeftijd).
- Bij particuliere verzekeringen vaak ook: vergoeding voor re-integratiekosten, preventiediensten om arbeidsongeschiktheid te voorkomen, hulp en ondersteuning van een arbeidsdeskundige, of vergoeding voor hulpmiddelen.
Bij fraude, misleiding of het niet betalen van de premie heb je geen recht op een uitkering. De regels kunnen per verzekeraar verschillen, lees altijd goed de polisvoorwaarden.
Bereid je voor op de invoering van de verplichte AOV 2027
Ben jij zzp’er? Vanaf 2027 ben je waarschijnlijk verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Zo ben je verzekerd van inkomen bij ziekte of een ongeval. Wacht niet totdat het zover is: bereid je voor en vergelijk arbeidsongeschiktheidsverzekeringen snel en eenvoudig op Verzekering.nl en ontdek welke AOV het beste bij jouw situatie past.
