Steeds meer zzp’ers vragen zich af: hoe bescherm ik mijn inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid? Twee populaire opties zijn het broodfonds en de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Beide bieden financiële zekerheid, maar werken op een andere manier en passen bij verschillende situaties. In dit artikel zetten we de belangrijkste verschillen, voordelen en aandachtspunten op een rij, zodat jij een weloverwogen keuze kunt maken.
Wat is een broodfonds?
In een broodfonds leggen 20 tot 50 ondernemers geld opzij. Dit zijn meestal zzp’ers die elke maand een bedrag storten op hun broodfondsrekening, totdat een vooraf bepaald maximumbedrag is opgebouwd. Word je ziek of arbeidsongeschikt, dan maken de overige deelnemers maandelijks een bedrag van hun broodfondsrekening over naar jou. Een broodfonds kent vaak een wachttijd van 30 dagen voordat de uitkering start.
Voordelen van een broodfonds
- Betaalbaar: de maandelijkse inleg ligt vaak lager dan de premie van een AOV. Leg je meer in dan nodig, dan krijg je het overschot aan het einde van het jaar terug.
- Inleg blijft van jou: het geld dat jij elke maand stort, blijft jouw eigendom. Stap je uit, dan krijg je het resterende saldo terug.
- Solidariteit en vertrouwen: de leden van een broodfonds kennen elkaar en dragen samen verantwoordelijkheid. Het systeem draait volledig op onderling vertrouwen.
- Transparant: de voorwaarden worden door de groep zelf vastgelegd en zijn voor iedereen gelijk. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Nadelen van een broodfonds
- Risico op wantrouwen: als een deelnemer niet eerlijk is over zijn gezondheid, kan dit leiden tot spanningen in de groep.
- Beperkte uitkering: de hoogte van de uitkering hangt af van je inleg. Meestal ligt deze tussen de € 750,- en € 2.500,- netto per maand.
- Maximale duur: een broodfonds keert maximaal 2 jaar uit. Ben je langer ziek, dan stopt de uitkering.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je jezelf van inkomen zodra je arbeidsongeschikt raakt. Kun je door ziekte of een ongeval niet meer werken, dan ontvang je maandelijks een uitkering van de verzekeraar. De premie van een AOV is fiscaal aftrekbaar, wat het financieel aantrekkelijker maakt. Bovendien kun je vaak zelf de wachttijd en eindleeftijd bepalen, waardoor de verzekering beter aansluit bij jouw situatie.
Een AOV is niet verplicht, maar wel sterk aan te raden: iedereen kan ziek worden of een blessure oplopen die werken onmogelijk maakt.
Wat dekt een AOV?
De precieze dekking verschilt per verzekeraar. Lees daarom altijd de polisvoorwaarden goed door. In de basis geldt meestal het volgende:
Wel verzekerd:
- Uitkering tot de gekozen eindleeftijd.
- Vergoeding van re-integratiekosten.
- Preventiediensten om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
- Hulp en begeleiding van deskundigen.
Niet verzekerd:
- Arbeidsongeschiktheid door opzet of roekeloos gedrag.
- Arbeidsongeschiktheid door drugs-, alcohol- of medicijnmisbruik.
Wat past bij jou?
Een broodfonds is betaalbaar en biedt tijdelijke zekerheid (maximaal 2 jaar) met een beperkte uitkering. Een AOV is duurder, maar biedt langdurige bescherming, hogere uitkeringen en vaak extra ondersteuning bij re-integratie.
Welke optie het beste bij jou past, hangt af van jouw persoonlijke situatie en wensen. Wil je langdurige zekerheid en hogere dekking, dan is een AOV vaak de beste keuze. Zoek je een laagdrempelige en solidaire oplossing, dan kan een broodfonds beter bij je passen. Wil je meer weten of vergelijken? Kijk dan op Verzekering.nl en kies de dekking die bij jouw situatie past.
