Beroepsaansprakelijkheids verzekering

Enkele misvattingen rondom een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

In de praktijk merken wij dat er enkele hardnekkige misvattingen zijn rondom beroepsaansprakelijkheid en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Hieronder noemen wij de meest voorkomende misvattingen bij deze vorm van aansprakelijkheid.

“Mijn opdrachtgever doet niet moeilijk en heeft mij geen verplichting gegeven om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Ik loop geen risico!”

Het is juist dat er grote verschillen zijn tussen opdrachtgevers. Maar maakt zo’n verplichting eigenlijk uit voor het beroepsaansprakelijkheidsrisico? Nee, totaal niet! Aansprakelijkheid voor het handelen of nalaten is in de wet vastgelegd. Dat sommige opdrachtgevers een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht stellen, is in hun eigen belang. Ze zoeken een garantie voor zichzelf. Ook zonder verplichting loop je dus het risico op een claim vanwege een beroepsfout. Zelfs wanneer het een vaste en “niet moeilijke” opdrachtgever betreft, blijft het risico aanwezig. Wij raden altijd aan om jezelf te verplaatsen in een omgekeerde situatie. Als een fout van een andere ondernemer bijvoorbeeld € 500,- zou kosten voor jouw bedrijf, dan is er meestal geen probleem vanwege de goede relatie. Maar wat als het jouw bedrijf € 50.000,- of € 100.000,- kost, verwacht je dan nog steeds geen vergoeding van de andere ondernemer?

“Deze vorm van aansprakelijkheid is uitgesloten in mijn algemene voorwaarden. Ik loop geen risico!”

Dat is goed nieuws! Dit scheelt een zwaar bedrijfsrisico en tevens de kosten voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Bij deze oplossing zijn er een drietal belangrijke aandachtspunten. Veel algemene voorwaarden worden zelf gemaakt of van internet geplukt en vervolgens zelf bewerkt. Dit raden wij ten zeerste af. Juridisch zijn deze contracten vaak niet waterdicht, waardoor ze je helemaal geen bescherming bieden tegen dergelijke claims. Soms staan er bepalingen in die in strijd zijn met de wet. Een slimme advocaat zal deze voorwaarden ongeldig laten verklaren. Stel dat jouw voorwaarden wél helemaal waterdicht zijn opgesteld, dan blijft er nog altijd een mogelijk risico. Sommige opdrachtgevers hanteren namelijk inkoopvoorwaarden inclusief eisen rondom aansprakelijkheid. Deze inkoopvoorwaarden gaan boven jouw algemene voorwaarden, waardoor het beroepsaansprakelijkheidsrisico weer terugkomt. Het derde aandachtspunt bij het werken met een uitsluiting is jouw concurrentiepositie. Als zo’n uitsluiting gangbaar is in jouw sector, dan maakt het niet zoveel uit. Maar als een groot deel van jouw concurrenten deze uitsluiting niet heeft, kun je opdrachten gaan mislopen.

“Mijn opdracht zit erop, ik zeg de beroepsaansprakelijkheidsverzekering snel op. Ik loop geen risico meer!”

Dit is buitengewoon onverstandig. Allereerst is het risico niet gekoppeld aan een enkele opdracht. Een aansprakelijkheidsrisico is tenslotte altijd aanwezig. Als je iemand letsel toebrengt of materiële schade veroorzaakt, is dat direct merkbaar. Een beroepsfout kan zich direct, maar ook later openbaren. Als de verzekering op dat moment al is opgezegd, heb je alsnog een groot probleem. Ook een nieuw afgesloten beroepsaansprakelijkheidsverzekering zal dit meestal niet in behandeling nemen. Alleen als er op de oude beroepsaansprakelijkheidsverzekering een zogeheten uitloopdekking is opgenomen óf de nieuwe verzekering een inloopdekking heeft, zal de claim in behandeling worden genomen. Dan moet de claim zich nog wel even openbaren binnen de periode waar de uitloop- of inloopdekking recht op geeft. Kortom, wij raden aan de beroepsaansprakelijkheidsverzekering door te laten lopen en bij het overstappen goed te letten op het risico van uitloop/inloop.